Рыночная и страховая стоимость загородной недвижимости как далеки они бывают
Рыночная и страховая стоимость загородной недвижимости: как далеки они бывают
Из практики многим страховщикам известна ситуация, когда возмущенный клиент настаивает на большей стоимости своего имущества, и особую остроту эти споры приобретают на этапе возмещения убытков. «Да, если бы я захотел, я мог бы продать этот коттедж за 10 миллионов, а вы оцениваете его лишь в 5 миллионов» – возмущается клиент. Откуда же берется такая разница в оценках? Кто не умеет считать? Или как раз умеет слишком хорошо и пытается сэкономить?
На первый взгляд, страховая компания заинтересована в большей стоимости принимаемого на страхование объекта, ведь в этом случае она получает большую премию. И раз клиент настаивает на большей стоимости, почему бы не согласиться с его мнением? Почему же страховой агент, подробно описав строение и сделав его фотографии, предлагает страховать на суммы, гораздо меньшие, чем, скажем, были потрачены на приобретение или потенциально возможные при его продаже?
Первой существенной составляющей разницы между ценой продажи коттеджа и его страховой суммой является земля. Ведь, надумав продавать, Вы продадите коттедж вместе с землей, на которой он стоит, а земля нынче стоит не дешево, в некоторых районах стоимость самой земли может в разы превосходить стоимость всех построек на ней.
Второе основание для снижения страховой суммы – это уже упомянутое количество построек. Для целей страхования каждое строение оценивается отдельно и особо оговаривается в страховом полисе.
И если эти два пункта вполне адекватно воспринимаются страхователями при объяснении страховым агентом, то вот различия между рыночной стоимостью и оценочной восстановительной стоимостью строения, особенно на этапе урегулирования убытков, клиенту понять сложнее всего.
Здесь камень преткновения скрывается в конъюнктурной составляющей рыночной цены. Это неизбежное влияние механизма рыночного формирования цены, когда окончательная цена формируется не только из прямых затрат на строительство, но и от сочетания объемов спроса и предложения, от популярности и престижности места постройки. Иными словами, затраты на постройку коттеджа в пригороде Самары и в элитном поселке за Садовым кольцом по одному проекту будут примерно одинаковы, но рыночная их стоимость будет отличаться на порядок.
Поэтому для целей страхования часто проводят оценку восстановительной стоимости, и это отражается в отчетах оценщиков при составлении документов на выплату. Восстановительная стоимость – это та стоимость, которую нужно затратить на восстановление имущества до состояния, в котором оно находилось до наступления страхового случая. При частичном повреждении – это затраты на ремонт, а при полном уничтожении это затраты на постройку аналогичного строения исходя из расценок в данном регионе на материалы и строительные работы.
Эти разные подходы при оценке имущества для продажи и для расчета прямого убытка и становятся причинами конфликтов между Страховщиками и Страхователями. При этом элитные и дорогие коттеджи стараются наиболее точно оценить еще на этапе заключения договора, чего не скажешь о небольших садовых домиках, где сумму часто прикидывают на глаз, а то и вовсе договор заключается без осмотра строения. Именно эти договоры наиболее часто и становятся яблоком раздора, когда оценка экспертами производится только при наступлении страхового случая.
Срабатывает парадокс – принимая на страхование дорогое строение, страховщик проводит его тщательный осмотр, составляется опись и дается экспертное заключение андеррайтера о реальной стоимости данного строения. А вот с небольшими домиками бдительность рассеивается, договор пропускается без описи и осмотра, что вполне предусматривается всеми упрощенными программами страхования, и все риски о несоответствии страховой суммы действительной стоимости имущества ложатся на Страхователя.
Клиент платит взнос от завышенной страховой суммы, а при наступлении страхового случая получает в качестве компенсации только сумму восстановительной стоимости, оцененной экспертами. Это не просто прихоть Страховщиков, это норма Гражданского Кодекса, и она полностью освобождает страховую компанию от ответственности за страхование сверх действительной стоимости. И даже возврат излишне уплаченной страховой премии в этом случае не предусмотрен.
Все вышесказанное является еще одним поводом не заключать договоры по упрощенным программам страхования недвижимости, как бы ни хотелос
ь сэкономить на времени. Подробное описание Вашего строения позволит подобрать адекватную страховую сумму и избежать неприятностей при компенсации ущерба.
Источник: www.o-strahovanie.ru