Последствия от страхования вкладов носят негативный характер?

Введение в прошлом году системы страхования вкладов пока существенно не повлияло на петербургский рынок депозитов и почти никак не сказалось на поведении вкладчиков, отмечают представители банковского сообщества города. По словам руководителя дирекции розничного бизнеса банка &laquo-Санкт-Петербург&raquo- Павла Филимоненка, вступление того или иного банка в систему просто повысило доверие к нему тех вкладчиков, которые и раньше держали там деньги, но на структуру привлеченных средств этот факт заметного влияния не оказал. Не видят прямой зависимости между наличием страховки и объемом средств на счетах частных лиц и в &laquo-МДМ-Банке Санкт-Петербург&raquo- (&laquo-МДМ СПб&raquo-) &mdash- там считают, что рост вкладов, скорее, обеспечивается тем, что банк предлагает конкурентоспособный продукт. Представители Балтинвестбанка тоже качественного скачка после вхождения банка в систему не почувствовали, но связывают это с тем, что сам банк ориентируется на клиентов с уровнем доходов значительно выше среднего по городу, для которых сохранность 100 тыс. рублей, обеспечиваемых страховкой, не так важна.

Заместитель главы дирекции розничного бизнеса и пластиковых карт Промышленно-строительного банка (ПСБ) Ольга Зинкевич объясняет низкий эффект от введения системы низкой информированностью населения о страховании вкладов и механизме его функционирования и добавляет, что доверие граждан к банковской системе, которое вызовет дополнительный приток депозитов, может качественно измениться лишь в среднесрочной перспективе. А председатель правления банка &laquo-Советский&raquo- Антон Юрковец, в отличие от большинства коллег по цеху, уверен, что благодаря страховке население уже сейчас стало больше доверять не отдельным банкам, а банковской системе в целом, хотя оценить, насколько значимым для вкладчиков является этот фактор, он затрудняется.

Если последствия от страхования вкладов для частных лиц пока малозаметны, то банкиры уже успели ощутить их в полной мере, причем эти последствия носят преимущественно негативный характер. В Северо-Западном филиале Кредитного Агропромбанка сетуют на то, что из-за необходимости отчислений в страховой фонд кредитным учреждениям приходится сокращать ставки по депозитам. Специалисты банка &laquo-ТРАСТ&raquo- убеждены, что из-за вынужденного снижения ставок, которые на данный момент не во всех случаях даже покрывают инфляцию, приток средств населения в банки не увеличится. В ПСБ недовольны тем, что банкам приходится уплачивать страховые взносы со всего объема привлеченных депозитов, хотя страховка распространяется на вклады лишь в пределах 100 тыс. рублей. Это создает невыгодные условия для банков, работающих с элитными клиентами, и получается, что страхование вкладов выгодно в основном небольшим региональным банкам, тогда как банки, лидирующие по депозитам, существенной выгоды не получают. Кроме того, добавляет О. Зинкевич, сформированного на текущий момент страхового фонда в лучшем случае хватит на возмещение потерь вкладчикам одного не очень крупного банка, а при системном кризисе или банкротстве нескольких крупных банков, что, по ее же словам, сейчас маловероятно, существующий фонд ситуацию не спасет. Достаточный для этого объем средств может быть накоплен лишь через несколько лет, считает она.

Банкиры также ожидают, что со временем граждане начнут дробить крупные вклады на более мелкие объемом до 100 тыс. рублей и &laquo-разносить&raquo- их по нескольким банкам, что увеличит затраты кредитных учреждений на привлечение средств частных клиентов. Хотя сейчас вкладчики, как правило, этого не делают &mdash- их тактика выбора банков и объема депозитов пока остается прежней, признаются эксперты.

Однако в отношении валюты вклада и его срочности предпочтения частных клиентов постепенно меняются. Если раньше большинство депозитов оформлялись на срок до года, то с начала этого года доля долгосрочных вкладов неуклонно растет, отмечают представители &laquo-МДМ СПб&raquo- и банка &laquo-Санкт-Петербург&raquo-. Все больше средств граждане готовы хранить на рублевых счетах, несмотря на стремительный рост курса доллара в течение последних нескольких недель и постепенное снижение депозитных ставок по вкладам в национальной валюте. До конца года, по прогнозам представителей банковского сообщества Петербурга, они могут &laquo-съехать&raquo- еще на 0,5&mdash-1,5%, в результате чего даже в небольших региональных банках процент по рублевым депозитам вряд ли будет превышать 10&mdash-12% годовых. Т
ем не менее, петербуржцев сокращение доходности банковских вложений сильно не смущает &mdash- объем привлеченных от частных лиц средств в городских банках и филиалах иногородних кредитных учреждений постоянно растет. По-видимому, доверие граждан к российской финансовой системе действительно начинает повышаться, хотя система страхования вкладов, судя по экспертным оценкам, не играет в этом процессе заметной роли.

Автор: Не определен

Другие виды
Комментарии отключены

РОСГОССТРАХ в Москве и Московской области застраховал дом на сумму около 20 млн рублей

Компания РОСГОССТРАХ застраховала дом в Волоколамском районе Московской области.
По программе РОСГОССТРАХ ДОМ «Престиж» застраховано строение из оцилиндрованного бревна из кедра с мансардой и цокольным этажом, общей площадью 541 кв м. Полисом защищены конструктивные элементы здания, внутренняя отделка, инженерное оборудование и домашнее имущество. Договор включает в себя полный пакет рисков: пожар, стихийные бедствия, несчастные случаи, противоправные действия третьих лиц и др.
Общая сумма страхового покрытия составила около 20 млн рублей.

[источник]

Другие виды
Комментарии отключены

Классификации страхования туристов в Украине

Еще в начале прошлого века немецкий исследователь А. Манес отмечал, что среди особенностей страхования имущества от огня следует заметить предоставленную свободу перемещений, под которой следует понимать разрешение перевозить застрахованные предметы в другое место, без особенного заявления об этом и без повышения премий.

Как пример научный работник наводит случай, когда ученый, застраховав свою движимость на 30 тыс. марок, заключил также страховое соглашение на 3 тыс. марок на время научных поездок. Таким образом, в Германии еще в начале ХХ ст. были предусмотренны варианты страхования багажа, который, с одной стороны, является частью частного имущества граждан, а с другого &ndash- содержится вне места их постоянного обитания. Последняя характеристика и является той особенностью, которая отделяет багаж от другого имущества.

Таким образом, учитывая большое количество подходов относительно классификации страхования, все разнообразие его разновидностей, предназначенных для страховой защиты туризма, можно сгруппировать в три отрасли: личное, имущественное и страхование ответственности, которая отвечает общепринятым подходам относительно классификации страхования в зависимости от предметов страхования. Кроме того, может иметь место классификация страхования в зависимости от: видов договоров страхования (коллективные, индивидуальные)- способа возмещения убытков (асистанс, компенсационное)- количества видов страхования в страховой программе (моно- и поли-страховые продукты)- территории действия полиса (на территории одной страны, на территории региона, весь мир).

В Украине лицензирование страховой деятельности на основе видов и форм страхования. В рамках каждого вида страхования могут выделяться его разновидности, которые уточняют объект страхования (страхование от несчастных случаев, медицинское страхование, страхование ответственности, перед третьими лицами). В некоторых странах отдельно выделяют страхование туристов (Эстония), страхование предоставления помощи лицам, которые попали в трудное положение во время путешествия или во время отсутствия на месте постоянного жительства (Польша). В большинстве стран страхование туристов не выделяется в отдельную разновидность страхования, а осуществляется в рамках медицинского страхования, страхования, от несчастного случая, или включается в полисы так называемого домашнего страхования (home insurance). В европейском законодательстве отдельно выделяется страхование предоставления помощи лицам, которые попали в затруднительную ситуацию при путешествии, находясь вне дома или вне постоянного места жительства. Данный вид страхования покрывает риски, которые отсутствуют в базовом покрытии в рамках обязательного медицинского страхования.

В Украине не существует отдельного вида лицензий на осуществление страхования туристов. Страховые компании получают лицензии на основе разработанных правил страхования медицинских расходов и несчастного случая. Каждая страховая компания, которая получает лицензию согласно действующему законодательству, подает в органы надзора за страховой деятельностью правила страхования, которые разработаны в рамках одного или нескольких разновидностей страхования: Правила страхования ответственности за оплату предоставленных медицинских и других услуг во время поездки за границу (страхование ответственности)- Правила страхования от несчастных случаев (личное страхование)- Правила страхования багажа пассажиров воздушного транспорта (имущественное страхование) и тому подобное.

Страховая компания в рамках лицензии &bdquo-Страхование грузов и багажа&rdquo- может разрабатывать правила как страхования разнообразных грузов, так и багажа пассажиров всех видов транспорта.

Планируется привести классификацию страхования в Украине в соответствие с законодательством стран ЕС. Так в проекте Закона Украины &bdquo-О страховании&rdquo- (ст. 5) предусмотрено введение страхования предоставления помощи (асистанс) лицам, которые столкнулись с трудностями во время путешествий или вне местожительства. Особенная ситуация сложилась при страховании аннулирования путешествия или ее прерывании и при страховании гражданской ответственности туристов. Здесь отсутствует единственный подход относительно лицензирования.

Правила страхования в разрезе видов страхования, которые применяются в сфере туризма

Медицинское страхование туристов

• &nbsp-
  Другие виды
  Комментарии отключены

Здравоохранение и медицинское страхование в Швеции

Шведское социальное государство в 90-е гг. представляло собой далеко не идиллическую картину, поэтому этот период можно охарактеризовать как время сокращения социального государства и пересмотра его основных принципов. В конце 90-х годов ситуация значительно улучшилась, что дало повод некоторым исследователям сделать вывод о том, что можно говорить не о сокращении социального государства, а, скорее, о его модернизации и приспособлении к новым экономическим условиям [1]. Важным компонентом шведского социального государства является система здравоохранения и медицинского страхования. Изменения в социальной политике страны не обошли ее стороной, что выразилось в попытках реформирования. В общей сложности в 90-е годы в Швеции было проведено 5 реформ здравоохранения, основная цель которых &mdash- повышение его эффективности и качества медицинских услуг. В настоящее время шведская система здравоохранения представляет собой успешный пример бюджетной модели, построенной на принципе децентрализации.

Амбулаторная медицинская помощь

Организацией амбулаторной медицинской помощи в Швеции занимаются окружные советы (ландстинги) и муниципалитеты, представляющие собой контролируемые центральным правительством регионы с числом жителей от 60,000 до 1,7 млн человек. Каждый регион в соответствии со своим размером и числом проживающих в нем жителей располагает одним или несколькими центрами здравоохранения, в которых работают как врачи общего профиля, так и врачи-специалисты. В системе первичной медицинской помощи функционируют программы всеобщего медицинского обследования, профилактических обследований, а также консультационные отделения по уходу за детьми. В общих чертах шведская система первичной медицинской помощи, представленная центрами здравоохранения, схожа с российской системой поликлинической помощи, построенной на принципе совместной работы врачей разных профилей. Наряду с учреждениями первичной медицинской помощи в каждом регионе существует сеть домов престарелых, финансовое обеспечение которых, в соответствии с коммунальной реформой 1992 г., возложено на местные органы власти &mdash- муниципалитеты. В 1993 г. в Швеции была введена система врачей общей практики (семейных врачей). Благодаря этому пациенты получили отсутствовавшее до этого право свободного выбора врача &mdash- либо частного врача общей практики, либо штатного в центре здравоохранения. До этого момента пациент, как правило, направлялся к дежурному врачу центра здравоохранения. Оплату услуг врача общей практики предусматривалось производить из двух источников. Во-первых, из средств местных бюджетов, средства которых должны были покрывать от 68 до 86% расходов врача. Сумма средств, перечисляемых на счет врача, была установлена в твердом размере, однако ее величина все же находилась в зависимости от возраста пациента. Во-вторых, из личных средств пациента, который должен был доплачивать до полной стоимости лечения при каждом посещении врача. Введение системы врачей общей практики в Швеции преследовало цель повышения эффективности обслуживания пациентов и снижения издержек на оказываемую медицинскую помощь. Это достигалось за счет свободного выбора пациентом не только врача общей практики, но и врача-специалиста. Кроме того, это означало также улучшение качества обслуживания (большая ориентация на пациента) и снижение издержек, связанное с повышением конкуренции среди врачей за пациента.

Организация амбулаторной стоматологической помощи в Швеции находится в компетенции местных органов власти. Наряду с государственными в стране существует большой сектор (около 50%) частных врачей-стоматологов. При оказании зубоврачебной помощи в стране действует довольно высокий уровень участия пациентов в оплате издержек. Как и в ряде других стран ЕС, в Швеции существует определенный предел оплаты стоматологической помощи. Однако в случае повышенных медицинских издержек предусмотрено снижение доли участия пациента в их оплате. Как правило, максимальный предел оплаты пациентом стоматологической помощи составляет 60%, тогда как минимальный (в случае повышенной стоимости медицинской помощи) &mdash- 25%. Разница между долей издержек, оплаченных пациентом, и полной стоимостью лечения покрывается за счет средств медицинского страхования. В рамках профилактической помощи размер доплаты за стоматологические услуги не превышает 25%. Стоматологическая помощь детям до 18 лет предоставляется бесплатно. Важным моментом ор

Другие виды
Комментарии отключены

Последствия введения ОСАГО

В настоящее время существует целый ряд страховых компаний, зарекомендовавших себя в сфере услуг для различных видов автотранспорта, в том числе занимающихся оформлением и выдачей полисов ОСАГО, а также полисов добровольного страхования. Но автострахование, касаемо прибыли, все же капризное дело.

Многие страховщики ошибочно считают, что клиент не обращается в страховую компанию, потому что ничего толком не знает о ней, а если и знает, то не слишком хорошо, и в итоге не доверяет. Совсем другое дело, если человек узнает через ОСАГО, получит информацию о работе компании, увидит, что на самом деле проводится выплата возмещений &ndash- и тогда сам пойдет страховаться, да не только &laquo-по авто&raquo-, но и добровольно.

Однако вследствие введения ОСАГО имидж страховой отрасли весьма снизился. Но все же следует ли рассчитывать на то, что автострахование потянет за собой добровольное, принеся определенную выгоду страховым компаниям?

На сегодняшний день ОСАГО привело лишь к сокращению сборов по автокаско. Автовладелец рассуждает таким образом: раз ответственность виновника ДТП все равно застрахована, следовательно, выплаты по ущербу осуществит его страховщик (при этом клиент забывает, что виновником аварии может быть признан и он сам, вдобавок кроме ДТП существуют еще риски угона, стихийных бедствий и другие). Здесь же играет роль и экономический фактор &ndash- то есть значительную часть денег, предназначенных на страховку, автовладелец уже потратил на ОСАГО, следовательно, на &laquo-нормальный&raquo- полис уже просто может не хватить. Получается, что ОСАГО на самом деле снижает привлекательность добровольного страхования.

К тому же существует еще более важное обстоятельство, что многими автовладельцами ОСАГО воспринимается как налог, так как хочешь, или не хочешь &ndash- а платить надо, иначе существует досадная вероятность &laquo-на трассе&raquo- быть остановленным и наказанным бдительным инспектором ГАИ.

Автор: Татьяна Шемякина

Другие виды
Комментарии отключены